Regeling bonus malus

Bij het afsluiten van een autoverzekering komt vaak de bonus/malus regeling voorbij. De term bonus malus komt voort uit het Latijn, waarbij bonus voor het woord goed staat en malus voor slecht. Het systeem bonus/malus bestaat al dertig jaar en is voor het eerst in 1982 ingevoerd. De regeling houdt in dat als een verzekerde geen schade claimt, er een korting op de premie wordt verstrekt. Verzekerden die wel schade claimen moeten dus in verhouding meer premie betalen, omdat er geen korting wordt verstrekt.

De bonus/malus regeling wordt in meerdere landen in Europa toegepast, maar de toepassing en uitwerking ervan is niet overal gelijk. Hier zal dan ook het Nederlandse systeem van de bonus/malus regeling worden besproken. Er wordt een korting op de premie door de verzekeraar gegeven als een verzekerde geen schade claimt. De premiekorting kan bij een verzekeraar wel stijgen tot tachtig procent.

Korting bonus malus
De bonus malus regeling heeft ook een preventieve werking ten opzichte van het indienen van schadeclaims. Zo zullen verzekerden met een bonus/malus regeling minder snel kleine schade claimen, omdat dan de premie hoger zal worden. De verzekerde krijgt namelijk een korting voor elk schadevrij gereden verzekeringsjaar. Elk jaar kan de verzekerde weer een trede klimmen op de bonus/malus ladder tot dat de top ervan bereikt is en die kan wel liggen op tachtig procent korting op de jaarpremie. Er zijn geen specifieke regels voor het vaststellen van een bonus/malus regeling en daarom zijn er per verzekeraar verschillen in te ontdekken.

Stijgen en dalen
De verzekerde stijgt een trede op de bonus/malus ladder als er in een jaar geen schadeclaim is ingediend. De korting op de premie neemt bij schadevrij rijden elk verzekeringsjaar weer toe tot aan de maximale korting. De verzekerde daalt op de bonus/malus ladder op het moment dat er in een verzekeringsjaar een schadeclaim bij de verzekeraar wordt ingediend. De daling zet zich met grotere stappen in als de stijging, want de verzekerde zal bij een schadeclaim meerdere treden dalen op de ladder. Er zijn diverse verzekeraars die een daling van vier of vijf treden op de ladder toepassen per ingediende schadeclaim. Er is dus altijd sprake van een snellere daling en langzame stijging.

Ook is het mogelijk om in de min te komen als er veel schadeclaims zijn ingediend. In dat geval kunnen verzekeraars zelfs een toeslag in rekening brengen op de premie van de autoverzekering. Als er meerdere keren per jaar schade wordt geclaimd of als er totaal geen sprake is van schadevrije jaren dan kan er sprake zijn van in de min komen en dus niet op de bonus/malus ladder staan.

Toepassing in de praktijk
Als een verzekerde op de elfde trede staat van de bonus/malus ladder en een korting van 75 procent op de premie van de autoverzekering ontvangt, dan kan het volgende bij een schadeclaim gebeuren. De verzekerde heeft schade aan de auto en claimt deze bij de verzekeringsmaatschappij. Door de claim in te dienen, zakt de verzekerde van trede elf naar trede zeven op de bonus/malus ladder en krijgt de verzekerde nog maar een korting van 55 procent op de verzekeringspremie.

Bij het claimen van schade heeft de hoogte van het schadebedrag weinig invloed op de terugval op de ladder van de bonus/malus regeling. Het kan dus in voorkomende gevallen voordeliger zijn om lage schadebedragen zelf te betalen en daarvoor geen claim in te dienen bij de verzekeraar. Er is dan geen sprake van een terugval op de ladder en bovendien blijft de korting op de premie van de autoverzekering behouden. Overigens zijn er ook verzekeraars, die een zogenoemde no-claim beschermer aanbieden. Dat is een extra dekking, waarbij er per jaar bijvoorbeeld één keer een schade geclaimd mag worden zonder dat het gevolgen heeft voor de korting of aantal treden op de bonus/malus ladder.

No claim verklaring
De no claim verklaring wordt ook wel aangeduid met de bonus/malus verklaring en daarin staan het aantal schadevrije jaren vermeld. Deze verklaring is van belang als de overstap gemaakt wordt naar een andere verzekeraar. De nieuwe verzekeraar zal namelijk kijken naar het aantal schadevrije jaren bij de vorige verzekeraar en dat staat in de no claim verklaring vermeld. Deze verklaring kan worden verkregen bij de huidige verzekeraar of worden opgevraagd via de stichting Efficiënte Processen Schadeverzekeraars.